Расширение полиса ОСАГО

Расширение полиса ОСАГО: стоит ли игра свеч?

Обязательное страхование гражданской ответственности хоть и не защищает имущество виновника ДТП, но помогает ему избежать крупных финансовых потерь.

Сроки действия полисов ОСАГО и ДСАГО должны совпадать

Обязательное страхование гражданской ответственности хоть и не защищает имущество виновника ДТП, но помогает ему избежать крупных финансовых потерь. Поскольку величина защиты строго лимитирована, порой водителям приходится «лезть в карман» (отправляться в банк / к знакомым) за немалой суммой, чтобы возместить ущерб пострадавшему. Специально для этих случаев разработали страховку ДСАГО – расширение ответственности полиса ОСАГО с гораздо большим покрытием, вплоть до 1 млн рублей.

Самое главное о добровольной «автогражданке»

Добровольный полис действует только вместе с ОСАГО. Приобретать его по закону разрешено в момент оформления обязательного страхования либо после него, но не отдельно. Стандартный срок действия – 1 год, однако, если документ был получен позже, чем основная «автогражданка», он будет активным лишь до ее окончания.

Если величина убытков, нанесенных третьей стороне, превысит лимитированную законом сумму или наступит ответственность, не относящаяся к страховому риску, расширение обязательного страхования вступит в силу. Определить величину страхового покрытия может сам клиент на этапе подписания договора: как правило, она составляет от 500 тыс. рублей до 1 млн.

Чтобы оформить ДСАГО, необходимо предоставить:

  • действующий договор ОСАГО
  • свидетельство о регистрации авто
  • сведения о лицах, допущенных к его вождению
  • транспортное средство к осмотру, если размер страховой суммы превышает 2 млн рублей или у страховщика появились какие-либо сомнения

Цена вопроса

Защититься от финансовых потерь можно практически за символическую сумму. Стоимость расширения ОСАГО до 1 000 000 рублей в 2016 г. составляет для большего числа водителей порядка 1–2 тыс. руб. – 0,1–0,3 % от страховой суммы. Застраховаться на полмиллиона можно всего за 500–800 рублей. Цена зависит от региона, марки и года выпуска автомобиля, мощности двигателя, количества водителей, их стажа и возраста. Однако на рынке есть предложения и с фиксированной ставкой.

Владельцы полиса добровольного страхования пользуются особыми привилегиями. Они могут рассчитывать на круглосуточную поддержку страховой компании. К ним эвакуатор выезжает в первую очередь, а некоторые организации, согласно дополнительным условиям договора, оказывают эту услугу бесплатно. Страховщик также позаботится о том, чтобы аварийный комиссар прибыл на место аварии как можно быстрее.

Алгоритм выплат при наступлении страхового случая

В период действия добровольного полиса количество возможных выплат не ограничено, но страховая сумма остается неизменной. При аварии возможно несколько вариантов:

  • если сумма ущерба не превышает цифру, установленную законом, страховщик выплачивает её по условиям обязательного страхования – ДСАГО не действует
  • в противном случае недостаток покрывается, исходя из лимита, прописанного в ДСАГО (при условии наличия у виновника действующего договора ОСАГО в момент совершения ДТП)
  • если оба полиса не способны компенсировать ущерб, эта обязанность в соответствии со статьей 1072 ГК РФ переходит к виновнику ДТП

Главное условие получения выплат по ДСАГО – наличие полиса обязательного страхования

Кому и в каких случаях эксперты рекомендуют приобретать ДСАГО?

В городских условиях процент аварий, повлекших за собой ущерб крупного размера, не так велик. В зоне риска – молодые водители, а также приверженцы агрессивной езды. Опытным автовладельцам, чье авто регулярно курсирует по привычному маршруту, можно просто оформить ОСАГО и спокойно ездить.

Оформить полис стоит:

  • тем, чей стаж вождения слишком мал, кто долго не садился за руль или недавно получил права
  • любителям «пощекотать себе нервы» на большой скорости
  • жителям мегаполисов, переполненных автотранспортом
  • тем, кто регулярно ездит в районах с большим количеством дорогих иномарок

Чем больше население города, тем выше стоимость расширения страховки ОСАГО

По закону оформить ДСАГО можно на любое транспортное средство, кроме прокатного авто и автопоезда. Исключение составляют и автобусы, водители которых должны иметь права категории D.

Что такое расширенное ДСАГО

Чтобы привлечь внимание к этому виду страховки, в пакет включают дополнительные услуги. От некоторых можно отказаться, другие идут «в комплекте». Среди наиболее распространенных:

  • бесплатный выезд аварийного комиссара на место ДТП
  • выплаты без учета амортизационного износа автомобиля (иногда этот фактор снижает сумму на 50–70 %, заставляя пострадавшего обращаться в суд, а это дополнительные проблемы виновнику)
  • бесплатная эвакуация при условии, что эвакуатор вызван через диспетчерский пульт страховщика
  • помощь на дороге при незначительных поломках – ремонт на месте или эвакуация до ближайшего СТО
  • бесплатная доставка топлива
  • страхование от несчастного случая – застрахованным выступает уже не третье лицо, а непосредственно виновник

Несмотря на то, что вероятность столкнуться со страховым случаем по ДСАГО, по мнению экспертов, не так велика, статистика показывает, что основная часть покупателей – водители со стажем. Они лучше молодых осознают, чем рискуют каждый день, поэтому охотно идут на этот шаг. Тем более что 500–1000 рублей – не такая уж большая плата за спокойствие.

Расширенная страховка ОСАГО, что это такое и как оформляется в 2019 году

Все автовладельцы обязаны застраховать свой автомобиль по ОСАГО. Езда без страхового полиса чревата не только постоянными штрафами, но и большими затратами в случае ДТП. Некоторые могут позволить себе дополнительно полис КАСКО, чтобы не переживать о своей машине. Но далеко не все знают о том, что такое расширенная страховка ОСАГО. В чем ее отличия и заслуживает ли она внимания?

Обязательное и дополнительное страхование: что это?

Обязательная автогражданка представляет собой страхование вашей гражданской ответственности. Ею вы страхуете не свой автомобиль, а свою материальную ответственность перед другими участниками дорожного движения, если вы виновник ДТП. Именно поэтому при наступлении страхового случая ущерб пострадавшим возмещает ваша страховая компания. Если же у вас нет полиса, то вы обязаны выплатить деньги из своего кармана – добровольно или через суд.

Добровольное страхование (ДСАГО) неправильно было бы назвать чем-то средним между ОСАГО и КАСКО. Оно больше является расширением пакета обязательной страховки по желанию клиента. Его мало где рекламируют, но страховые агенты могут предлагать оформление такого полиса, чтобы увеличить свою прибыль.

О расширенной автогражданке подробно

Автострахование становится с каждым годом все дороже. Это вызывает бурю негативных отзывов, так как у водителей нет законных альтернатив. Им, по сути, не оставляют выбора, поэтому большинство приобретает самые простые полисы, чтобы не переплачивать за услуги страховых компаний, которые то и дело норовят выманить лишние деньги у своих клиентов.

Надо ли говорить, что, выбирая между ОСАГО или ДСАГО, большинство отдаст предпочтение первому варианту. Как было сказано выше, мало кто знает обо всех преимуществах добровольного расширения полиса. Кто-то вообще читает об этом в первый раз. Давайте разберемся.

Отличие от обычного полиса ОСАГО

Главным отличием расширенной страховки от обязательной считается большее покрытие ущерба и не зависящая от регуляторов стоимость, которая чаще всего относительно невысока.

Если вы спровоцировали ДТП, в котором ущерб пострадавшей стороне превысил покрываемый автогражданкой максимум в 500 000 руб., то остальную сумму вам придется выплачивать самому. Именно на случай таких ситуаций и оформляется добровольное страхование, которое покроет оставшуюся сумму.

Есть и ряд других преимуществ ДСАГО, но они больше считаются бонусами. О них расскажем далее.

О ДСАГО в законе

Говоря о том, что такое расширенное ОСАГО в 2019 году, нельзя обойти стороной упоминание о нем в законодательстве. Дело в том, что обязательное автострахование уже достаточно строго регулируется законом. Тарифы, условия, выплаты, обязательства и прочее там прописаны, поэтому, если страховая компания нарушает закон, клиент вправе пожаловаться на нее в Центробанк или Роспотребнадзор, чтобы защитить свои права.

Добровольное же страхование, как и КАСКО, не регулируется законом, поэтому страховщик может устанавливать собственные цены и условия. Хотя на практике страховые компании стараются придерживаться общепринятых правил. В любом случае, решив купить полис ДСАГО, внимательно изучайте договор вдоль и поперек, чтобы избавить себя от неприятных неожиданностей.

Стоимость расширенной страховки

Теперь, когда мы уже имеем некоторое представление о ДСАГО, нужно выяснить, сколько стоит расширенная страховка ОСАГО. Каждая компания использует собственные тарифы, поэтому, в отличие от обязательного страхования, они могут значительно варьироваться. Рассчитать самостоятельно стоимость ДСАГО у вас вряд ли получится, даже несмотря на то, что в этом расчете участвуют те же коэффициенты, что и в обычной автогражданке.

Кстати, вы можете узнать больше о том, как рассчитать страховку ОСАГО.

В среднем же стоимость полиса добровольного страхования составляет от 0,5 до 2% от страховой суммы, которая может быть от 300 000 до 30 000 000 руб. Чем больше максимальная сумма выплаты, тем выше тариф. Приведем для примера цены компании «РЕСО-Гарантия»:

  • от 1200 до 1800 руб. за 300тыс. руб. дополнительных выплат;
  • от 2400 до 3600 руб. за 1 млн руб.;
  • от 5400 до 8100 руб. за 3 млн руб.;
  • от 12 до 18 тыс. руб. за 30 млн руб.

У большинства популярных страховых компаний цены на ДСАГО почти не отличаются от приведенных в примере. Поэтому вы уже можете примерно ориентироваться в цене расширенной страховки ОСАГО.

Читать еще:  Вписывание в страховку ОСАГО других лиц

Расчет страхового возмещения

Приведем важное замечание, касающееся возмещения убытков по добровольному страхованию. Сумма страховых выплат указывается в договоре и напрямую влияет на стоимость полиса. Но при возникновении страхового случая в первую очередь ущерб покрывается выплатами из ОСАГО. И только если их не будет хватать, можно обратиться к предусмотренной по ДСАГО страховой сумме. Лимит страховых выплат может достигать 30 млн руб. (по ОСАГО 500 000 руб.).

Оформление расширенного ОСАГО

Приобрести расширение гражданской ответственности по ОСАГО можно в абсолютно любой страховой компании, но во избежание спорных ситуаций лучше обращаться именно туда, где вы уже купили обязательную автогражданку. Это также избавит вас от необходимости обращаться к разным страховщикам при наступлении страхового случая.

Документы для оформления

Чтобы оформить полис ДСАГО, вам в обязательном порядке понадобится:

  1. Полис ОСАГО (если его еще нет, то вы можете сразу оформить и его).
  2. Паспорт ТС (свидетельство о регистрации ТС).
  3. Паспорт собственника автомобиля.
  4. Водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению страхуемой машины.

Учтите следующее: полис добровольного страхования ответственности можно приобрести только при наличии автогражданки.

Действителен полис ДСАГО год, но если он куплен позже обязательного, то срок расширенного полиса заканчивается вместе с истечением срока ОСАГО.

Диагностическая карта тут не требуется, так как у вас уже есть полис обязательного страхования, при оформлении которого вы обязаны были ее предъявить.

Как выглядит расширенное страхование

Полис ДСАГО может оформляться на отдельном бланке. Обычно это необходимо в случаях покупки дополнительной страховки в другой компании. Но чаще всего в действующий полис обязательного страхования автогражданской ответственности ставится специальная отметка, указывающая на расширение суммы ОСАГО.

Наличие ограничений

Говоря об ограничениях, можно выделить несколько важных моментов:

  1. Добровольное страхование увеличивает лишь сумму выплат, но перечень страховых случаев ограничивается полисом обязательной автогражданки (дополнительные риски она может покрывать только при наличии такого условия в договоре).
  2. При покупке ДСАГО со страховой суммой в достаточно крупном размере страховая компания может потребовать провести технический осмотр вашего транспортного средства.
  3. Не все страховщики продают расширенную страховку на отечественные автомобили, но при условии продления ОСАГО или покупки КАСКО вам точно пойдут навстречу.

Какие особенности расширенного страхования существуют

Добровольное ОСАГО отличается от обычного, поэтому стоит выделить некоторые особенности расширенного полиса:

  • ущерб по нему будет возмещен, только если лимит обязательной автогражданки превышен;
  • оно не может являться заменой ОСАГО, а только лишь дополнением;
  • перечень страховых случаев совпадает с основной страховкой;
  • неограниченное количество выплат по страховым случаям;
  • лимит по выплате устанавливается самой компанией и может составить значительную сумму;
  • автовладелец самостоятельно для себя определяет максимальную сумму страховых выплат;
  • тарифы и условия страхования выдвигаются самими компаниями.

Два типа выплат

Страховые выплаты по ОСАГО с расширением, как и по КАСКО, могут быть двух типов:

Объясним как можно проще, что это значит.

Агрегатная страховая сумма снижается каждый раз после очередной выплаты. Поэтому ее и называют снижаемой. Если автомобиль при страховании был оценен в 1 млн руб., то при ущербе в 100 тыс. руб. он потеряет 10% от своей стоимости. Значит, при следующем ущербе на эту же сумму выплата будет на 10% меньше.

Неагрегатную страховую сумму называют еще неснижаемой. Отсюда следует, что ее размер не зависит от произведенных ранее выплат и меняться не будет. Это удобнее, но, разумеется, стоить будет дороже. Поэтому опытные и аккуратные водители в целях экономии предпочитают первый вариант.

Условия франшизы

Франшиза при оформлении страхового полиса позволяет существенно сэкономить как автовладельцу, так и страховой компании. При оформлении ДСАГО страховщик обычно устанавливает франшизу в размере лимита по обязательному страхованию. Это необходимое условие для того, чтобы расширенная страховка покрывала только ущерб сверх обязательного лимита.

Таким образом, расширение по ОСАГО до 1 млн руб. означает наличие в договоре франшизы на 400 (500) тыс. руб. Другими словами, половина суммы, покрываемая обязательной автогражданкой, по франшизе вычитается из суммы ДСАГО. К выплате в итоге остается половина от миллиона. Именно поэтому страховая сумма расширяется «до» определенного размера, а не «на» него.

Выгодно ли расширенное ОСАГО

Каждый сам для себя должен определить, нужно ли ему ДСАГО без КАСКО, только КАСКО или лучше раскошелиться на оба варианта. Страховые компании заинтересованы в том, чтобы продать вам как можно больше услуг. Для этого они будут приводить в пример статистику ДТП, рассказывать истории о водителях, которые пострадали, не имея того или иного полиса, – словом, делать все, чтобы вам захотелось обезопасить себя со всех сторон. Но здесь даже специалисты не могут дать определенные рекомендации.

Расширенная страховка однозначно может пригодиться новичкам на дороге или тем, кто любит скорость и пренебрегает правилами дорожного движения.

Риски таких водителей не помешало бы застраховать на большую сумму. Остальным же нужно опираться на свой опыт, рассчитывать возможности собственного бюджета и принимать взвешенное решение.

Страхование ОСАГО, ДОСАГО и КАСКО в 2019 году. В чем отличие и какой полис выбрать: Видео

Автолюбитель со стажем вождения больше 20 лет. Высшее техническое образование. Опытный копирайтер, специализируюсь на тематиках в банковской сфере, технической.

Расширенное ОСАГО: стоимость и условия

Езда без страховки чревата не только предупреждениями и штрафами от сотрудников ГИБДД, но и вероятными крупными тратами. Если вас признают виновником аварии, выплачивать компенсацию пострадавшему без обязательной автогражданки вам придется из собственного кармана. А это – большая нагрузка на ваш бюджет. Однако иногда и уже оформленная страховая сумма может оказаться слишком маленькой для выплаты пострадавшей стороне, например, если вы повредили довольно дорогой автомобиль. В этом случае поможет расширенная страховка ОСАГО. Что это, в чем ее особенности и есть ли подводные камни? Об этом расскажем далее.

Что такое ДоСАГО?

Многие в курсе, что такое ОСАГО обычное – это обязательное страхование гражданской ответственности, полис, который позволяет не выплачивать (или выплачивать по минимуму) возмещение убытков в аварии пострадавшей стороне. Это документ, закрепленный законодательно – так, страховка по ОСАГО обеспечивает вам сниженные ставки по автокредиту и его одобрение, а при проверке документов на дороге без нее вас легко могут оштрафовать на сумму до 5 тыс. рублей в случае, если этот полис не оформлен – или, того хуже, подделан.

В таком случае, что же дает расширение условий ОСАГО? Оно предоставляется в соответствии с ФЗ №40 от 25 апреля 2002 года «Об ОСАГО», однако позволяет водителю пользоваться дополнительными услугами по собственному желанию. Другие названия полиса с расширенными условиями – ДоСАГО и ДСАГО.

Вы можете приобрести его по собственному желанию – ни закон, ни страховая компания не имеют права вынудить вас приобрести дополнительные услуги к уже оформленному полису. Это, к слову, важный момент – приобрести эти услуги, не имея основного полиса автогражданки, у вас не получится. Расширенное страхование ОСАГО оформляется во время покупки основного полиса или позже, когда вы почувствуете необходимость в этом. Добровольное страхование, как правило, осуществляется на один год.

После оформления дополнительной автогражданки увеличивается размер возмещения. На сколько – зависит от организации, в которую вы обратились. Как правило, он устанавливается в размере нескольких миллионов рублей. Многое зависит от выбранного вами тарифа. При этом нужно помнить, что чем выше сумма возмещения, тем дороже обойдутся вам выплаты по полису.

Отличия обычного и расширенного ОСАГО

Несмотря на то, что оба полиса – это, по сути, все та же автогражданка, у них имеются отличия, о которых нужно знать перед оформлением. О первом мы уже сказали ранее: это обязательность оформления. Если простой полис автогражданки нужно приобрести в обязательном порядке (и выезжать без него на дорогу очень не рекомендуется), то расширение условий ОСАГО – услуга добровольная. Вы имеете право покупать полис, а можете и не покупать – а самое главное, страховщик не имеет права его вам навязать.

Второе отличие в размерах возмещения ущерба. Для стандартного полиса максимальный размер возмещения при ДТП установлен ст. 7 ФЗ №40: если в аварии пострадал только автомобиль, сумма выплат не должна превышать 400 тыс. рублей. В случаях, когда вред нанесен не только ТС, но и здоровью или жизни водителя и пассажиров, размер возмещения повышается до 500 тыс. рублей. Расширенное ОСАГО подразумевает, что размер возмещения зависит от заключенного между СК и страховщиком договора. Показатели также меняются от региона к региону в зависимости от предоставляемых тарифов и коэффициентов.

Различается и «наполнение» полисов. Так, в стандартный ОСАГО входит основной комплект услуг, включающий возмещение убытков пострадавшей стороне: ремонт автомобиля, восстановительные работы, услуги эвакуатора, а также выделение средств на лечение при травмах разной степени тяжести и/или похороны при смерти одного из пострадавших. С ДоСАГО вы получаете дополнительные услуги – бесплатная эвакуация с места ДТП через страховщика, прибытие аварийного комиссара, техническая помощь по устранению неисправностей на дороге, вызов заправщика и т.д.

В двух этих полисах по-разному учитывается износ. Так, для стандартной страховки износ принимается во внимание согласно ст. 12 ФЗ №40. В расширенном полисе расчёт возмещения выполняется без этого коэффициента.

Особенности ДоСАГО

О них необходимо знать во избежание ошибок как с вашей стороны, так и с манипуляций со стороны страховых компаний. Дело в том, что расширенный полис – это коммерческая услуга, которую законодательство практически не контролирует.

Прежде всего учтите такой параметр, как определение страховой суммы (возмещения). Ее размер выбирает страхователь, поэтому СК не имеет права навязывать вам какую-либо цифру в пределах установленных самой компанией рамок. Однако и здесь могут быть подводные камни, о которых страховщики говорят крайне редко.

Читать еще:  Как проверить заложена ли машина в банке

Максимальная сумма возмещения может быть двух типов – агрегатная и неагрегатная. Неагрегатная страховая сумма – стандартный вариант возмещения по каждому страховому случаю, вне зависимости от их количества. Действует она на протяжении всего срока договора и используется в базовом ОСАГО по умолчанию. Агрегатная сумма зависит от количества страховых случаев и уплаченных по ним сумм. То есть, максимальная сумма возмещения, прописанная в вашем договоре, уменьшается с каждым ДТП на сумму осуществленной выплаты.

Объясним на примере. Гражданин застраховался на 1 млн рублей, а через несколько месяцев произошел страховой случай. СК выплатил по нему 900 тыс. рублей. При следующем страховом случае, если оцененный ущерб будет превышать базовый лимит в 400 тыс. рублей, страховая компания прибавит только 100 тыс. рублей сверху из оставшихся денег. В следующий раз СК сможет выплатить только базовые 400 тыс. рублей, и ни копейки сверху – остальное придется доплачивать вам.

Еще один подвох – франшиза. Страховая франшиза – это часть суммы возмещения, которую выплачивает страхователь. Вторая ее часть выплачивается уже СК. Франшиза не применяется при обязательном страховании, но может быть мелким шрифтом указана в договоре ДоСАГО. Многие автовладельцы не знают об этом моменте, или же попросту не понимают его до конца. Оформление франшизы позволяет сэкономить на покупке самого полиса, но затем вы потратите еще больше на выплату второй части страховой суммы. Как правило, СФ покрывает затраты на небольшие повреждения, а взамен страхователь получает различные бонусы. Чаще всего применяется безусловная СФ, когда сумма выплаты уменьшается на сумму франшизы.

Стоит ли оформлять?

Самая главная проблема, с которой вы можете столкнуться – это крайне небольшое количество предложений. Связано это с тем, что расширенная страховка ОСАГО – довольно затратная для страховых компаний услуга, и предлагать ее решится не каждый страховщик. Кроме того, чаще всего оформить дополнительный полис возможно только в СК, в которой вы уже обслуживаетесь. И вторая проблема, как вы могли понять из всего сказанного выше, это условия. Они не регулируются законом, а потому стоит внимательно вчитываться в договор до его подписания.

Еще один момент состоит в том, что часто под суммой расширенного полиса подразумевается сумма обязательного и добровольного страхования. То есть, обязательная автогражданка – 400 тыс. рублей, дополнительная – 600 тыс. рублей. Вот и миллион.

Нужно ли вам ОСАГО расширенное? Тут нужно исходить из обстоятельств. Несмотря на возможные материальные проблемы, автовладельцам стоит перестраховаться, если они относятся к одной из следующих категорий:

  • Водители с небольшим опытом на дороге,
  • «Темпераментные» водители,
  • Водители, часто попадавшие ранее в ДТП,
  • Жители городов с интенсивным движением транспорта и большим количеством дорогих автомобилей в городе.

Сэкономить на расширении автогражданки можно тем, кто нечасто ездит по оживленным магистралям и имеет большой опыт вождения – как правило, эта категория редко попадает в ДТП, а если и попадает, то размер материального ущерба не превышает 50 тыс. рублей, которые легко может покрыть базовый полис. Однако другая сторона статистики говорит о том, что чаще всего ДоСАГО покупают именно опытные водители. Дело в том, что они ясно осознают последствия серьезных ДТП и предпочитают перестраховаться.

Какой можно сделать вывод? Оформлять расширенное ОСАГО или нет – выбор только за вами. Если вы предпочитаете перестраховаться, то несколько тысяч рублей в год на полис станут залогом вашего спокойствия на дорогах. К сожалению, даже самый опытный и аккуратный водитель может оказаться виновником ДТП – от случая не застрахован никто. Но вот вероятные крупные траты предупредить можно, и в этом вам поможет покупка полиса автогражданки. Найти подходящую организацию, в которой вы сможете застраховать свое авто и сэкономить, можно с Выберу.ру. На нашем портале есть не только сервис для онлайн-подбора предложений от СК в вашем регионе, но и полезные статьи, из которых вы сможете узнать все тонкости автострахования в России.

Расширенная страховка ОСАГО

Обязательная страховка, оформляемая в соответствии с ФЗ «Об ОСАГО», предполагает возможность компенсации ущерба строго в установленных лимитах. Когда есть риск повреждения дорогостоящих авто, ремонт которых превысит 400 тысяч рублей, рекомендуется оформить расширенное ОСАГО, относимое к категории дополнительных вариантов автостраховки.

Рассматривая такой способ финансовой защиты на случай ДТП, необходимо помнить важный нюанс – в отличие от обязательного стандартного полиса, ДСАГО почти не регулируется законодательством, что требует особенного внимания при выборе СК и заключении договора.

Что такое расширенное ОСАГО

В автостраховании известность получило другое название услуги – ДСАГО (или ДоСАГО), акцентируя на принципе добровольности при заключении договора с автостраховщиком.

Следует учесть, что это страхование не относится к самостоятельному виду страховки в полном смысле этого слова. Оно не приобретается отдельно от ОСАГО, а служит лишь дополняющим параметром, которым позволит увеличить размер возможной страховой выплаты, выходя за пределы установленных по ОСАГО 400 тысяч рублей при повреждении авто или 500 тысяч рублей при нанесении ущерба здоровью.

Являясь дополняющим элементом к обязательной автогражданке, приобрести полис ДСАГО, не имея действующего ОСАГО, невозможно. Исходя из данного ограничения, максимальный срок действия добровольной страховки не может превысить период работы обязательного полиса.

По усмотрению автомобилиста, размер страхового возмещения определяется им самостоятельно, однако чаще всего, ДоСАГО приобретается для обеспечения покрытия в пределах 1 миллиона рублей. Данная сумма не является пределом – в каждой страховой организации свои правила и утвержденные границы (иногда до 30 миллионов рублей), которые впоследствии повлияют на цену, которую запросит страховщик за подключение опции.

Так как нет единых принципов применения ДоСАГО, выбор компании для оформления расширенного ОСАГО осуществляется и с учетом допустимых пределов возмещения. Для клиентов Росгосстраха, к примеру, действует ограничение в 1,5 миллиона рублей, а жители столицы вправе установить предел компенсации в 3 миллиона рублей. Другие компании позволяют иметь расширенную страховку с компенсацией ущерба до 5 миллионов.

Особенности страхового договора

Предоставляя страхователю право самостоятельно устанавливать лимит страхового возмещения по расширенному полису, СК может вмешаться в оформлении условий выплаты. Дело в том, что по ДСАГО действует два варианта расчета компенсации, которые могут существенно повлиять на размер выплат при наступлении страхового случая:

  1. При указании в договоре неагрегатной суммы компенсации, СК не вправе ограничивать выплаты, вне зависимости от количества обращений в течение страхового периода. Если установлен определенный лимит страховой суммы, водитель вправе требовать компенсацию в ее пределах, как это установлено в правилах об обязательном страховании.
  2. Если в договоре указан агрегатный тип выплаты, страховщик компенсирует расходы водителя в течение срока действия страховки, вычитая произведенные выплаты при каждом новом обращении автомобилиста. Нетрудно подсчитать, что при высокой вероятности ДТП с большими суммами ущерба, страховка ДСАГО с агрегатной выплатой выгодна только при однократном обращении. Второй страховой случай, если СК уже выплатила возмещение в размере установленного лимита, подлежит компенсации только в пределах стандартных 400 тысяч рублей (по ОСАГО). В то же время, обычная автогражданка всякий раз компенсирует сумму до 400 тысяч рублей, без снижения суммы. Насколько оправдан данный тип выплат – зависит от аккуратности водителя и степени риска повреждения дорогостоящих авто.

При заключении договора, стоит предварительно определить, какой тип выплаты подходит больше, и проверить, соответствует ли он информации в договоре.

Как оформить ДСАГО

Еще 4-5 лет назад получить полис ДСАГО не представляло труда – он оформлялся сразу при получении ОСАГО. В силу высокого риска убыточности данного полиса, зачастую СК предлагают ДСАГО только вместе со страховкой КАСКО. Так как государство не регулирует страхование на добровольной основе, основные правила оформления у каждой компании различаются, исходя из политики компании. Многие общества вовсе отказались предоставлять данную услугу, поэтому, для получения ДСАГО в Ингосстрахе или Ресо-Гарантии, для начала, следует выяснить, готовы ли организации сотрудничать по ДСАГО на момент обращения. Например, СК Альянс вовсе исключила из страхового портфеля опцию ДСАГО.

Процесс получения полиса ДСАГО в 2019 году выглядит следующим образом:

  1. Выбор компании и проверка лицензии на осуществление страховой деятельности.
  2. Определить тип автострахования, выбирая расширенное ОСАГО без учета степени изношенности авто.
  3. Устанавливая лимит страхового возмещения, рекомендуется указать сумму 1 миллион и выше. Страховка на меньшую выплату экономически не оправданна.
  4. При составлении договора, необходимо проверить наличие указаний, возможно ли возмещение без амортизационных вычетов, если сумма небольшая. Это позволит компенсировать учтенный в полисе ОСАГО износ деталей к замене.
  5. Важный пункт договора, требующий отдельного внимания, связан с порядком произведения возмещения: суммируются ли лимиты расширенного и обычного полиса, при необходимости, учитывается ли лимит по ОСАГО при определении суммы к выплате по ДСАГО.
  6. В других пунктах договора может быть установлено право разделения предельной суммы на оплату повреждений авто и выплату пострадавшим участникам ДТП, а также могут устанавливаться штрафные санкции при частом обращении к страховщику.

Так как нет законодательных норм по автострахованию ДСАГО, решение спорных ситуаций будет производиться с применением гражданского законодательства, а при рассмотрении дела в суде в приоритете будут учтены те условия, которые подписал автомобилист в момент оформления полиса. Это требует особенно тщательного ознакомления с подписываемым соглашением и разъяснением каждого пункта.

Перечень документов

Проще всего оформить расширенную автогражданку, если клиент уже оформил обычный полис и снова обратился в ту же СК для приобретения добровольной страховки.

В таком случае менеджер отделения попросит представить действующий полис и личные документы. Стандартный набор бумаг для ДСАГО включает:

  1. Внутренний паспорт РФ. Допускается предъявление равнозначного удостоверения личности.
  2. Текущий полис ОСАГО, если он уже оформлен (при его отсутствии, придется вначале решить вопрос с обязательной автогражданкой).
  3. Регистрационное свидетельство о постановке на учет в ГАИ.
  4. Основной документ на авто – ПТС.
  5. При вождении по доверенности – требуется его предъявить.
  6. Права водителя, действующие на момент оформления, при условии соответствия категории.
Читать еще:  Как переоформить автомобиль по наследству в ГИБДД

Если страхуется ответственность на сумму более 2 млн рублей, следует быть готовым, что СК попросит представить личный транспорт на предварительный осмотр.

Стоимость дополнительного полиса

Ограничивая себя и свою защиту обязательными лимитами ОСАГО, страхователь зачастую не знает, что стоимость полиса ДСАГО в редко превышает 0,3% от стоимости автомобиля. Таким образом, за скромную доплату водитель может обеспечить себя надежной защитой на случай повреждения дорогой иномарки при наступлении страхового события.

Высокая конкуренция на рынке автострахования не дает возможности устанавливать завышенные тарифы на добровольный полис, обеспечивая расширение страховки до 1 млн рублей за весьма скромное вознаграждение. Это знают опытные автомобилисты, которые с готовностью оформляют ДСАГО параллельно с основным полисом автогражданки. При желании, можно найти варианты страхования с тарифами в пределах 0,1-0,15% от стоимости авто. Максимальный предел ограничен коридором 0,3-0,5%.

При расчете полиса СК часто обращает внимание на следующие параметры:

  • параметры автомобиля (марка, модель)
  • мощность;
  • возраст авто;
  • длительность стажа за рулем;
  • количество лиц, имеющих право допуска к управлению;
  • возраст и пол страхователя;
  • цена основной страховки;
  • территория использования ТС.

Не существует определенных правил расчета, поэтому СК вправе самостоятельно определять наиболее значимые критерии, которые определят итоговую стоимость ДСАГО.

Всего пара тысяч рублей поможет кардинально решить вопрос со страховым обеспечением на случай повреждения авто в размере до 1 миллиона рублей.

Кому стоит оформлять

Даже осторожный водитель не защищен от противоправных действий со стороны других автомобилистов, поэтому ДСАГО пользуется популярностью и среди опытных автовладельцев. Но больше всего страховка ДСАГО рекомендована в ситуациях, когда есть повышенный риск несения значительных расходов на ремонт авто с высокой вероятностью ДТП:

  1. Для неаккуратных водителей, часто нарушающих правила.
  2. Неопытным автомобилистам, рискующим повредить люксовое авто.
  3. Жителям мегаполисов, населенных пунктов с оживленным трафиком движения.
  4. При эксплуатации авто в местах, где на дорогах ездят преимущественно дорогие иномарки.

Небольшая доплата к обязательному ОСАГО поможет избежать серьезных финансовых затруднений, если лимита автогражданки окажется недостаточным для выплаты возмещения.

Кто не может получить ДоСАГО

При обращении за ДоСАГО последует отказ, если:

  1. Представленные документы испорчены или прекратили свое действие (истек срок паспорта или прав).
  2. Расширенную страховку намереваются оформить для вождения в категориях «D» и «Е». Т. е. автопоезд и автобусы страхованию по расширенному ОСАГО не подлежат.
  3. Есть намерение оформить ДСАГО для такси, машины курьерской службы, в аренде или лизинге, т. е. при частой и активной эксплуатации ТС.
  4. Иногда выдвигается ограничение по возрастному принципу для лиц моложе 21-22 лет (в зависимости от пола).

Достоинства ДСАГО на текущий момент многими недооценены. Увеличение числа дорогих машин на оживленных дорогах с плотным потоком увеличивает риск того, что покрытия по обычной страховке окажется недостаточно. Между тем, за небольшую доплату граждане могут избавить себя от возможных неприятностей, приобретя добровольное ОСАГО.

ДСАГО 2018. Возможно оформить или нет?

Если вы российский автомобилист и хотите оформить дополнительное страхование автогражданской ответственности водителя (расширенное ОСАГО, оно но же ДСАГО, ДАГО, ДоСАГО, ДГО, ДСГО) (далее – ДСАГО), то в этом посте вы узнаете в каких страховых компаниях (далее – СК) и на каких условиях вы сможете это сделать. Как оказалось, оформить ДСАГО в 2018 году трудно, но возможно. Можете сразу перейти к разделам «СК, продающие ДСАГО вместе с ОСАГО» и «СК, продающие ДСАГО вместе с КАСКО».

Итак, начнем. ДСАГО позволяет увеличить сумму, покрывающую ущерб в случае ДТП по вашей вине, до 3 млн рублей. Но возможно ли сейчас оформить ДСАГО? Информации в Интернете крайне мало. Буквально 2 статьи. Если интересно, то прочтите «Массовый отказ: что произошло с ОСАГО и как с этим жить» (от 12.04.2018). Оператор горячей линии СК МАКС мне подтвердил, что причиной отказа от продажи ДСАГО многими СК является высокая убыточность этого вида страхования (из-за мошенников). ДСАГО является добровольным видом страхования. Поэтому СК вправе отказать в оформлении.

Далее будут рассмотрены СК, являющиеся действительными членами Российского союза автостраховщиков (далее – РСА) (по факту на 25.05.2018) Я обзвонил большую часть.

Где узнать оформят ли вам ДСАГО

Важно обращаться именно к действительным членам РСА. Учитывайте, что оператор call-центра СК не обладает полной информацией. Он может лишь проинформировать о наличии или отсутствии у СК такого вида страхования как ДСАГО. Чтобы узнать будут ли оформлять ДСАГО именно на ваш автомобиль и на каких условиях, необходимо лично обратиться в офис СК, предоставив все необходимые документы. Именно менеджер в офисе принимает окончательное решение.

В списке действительных членов РСА присутствуют исключительно СК, имеющие лицензию. А лицензированием деятельности СК занимается центральный Банк России. С вопросом о лицензии СК можно обратиться в его контактный центр: 8 (800) 250-40-72 (для бесплатных звонков по России). Или просто скачайте с их сайта (ссылка) файл «Субъекты страхового дела» и найдите в нем интересующую вас СК.

Если у вашей СК отозвали лицензию, то ваш полис ОСАГО продолжает действовать до окончания своего срока действия. Если в этой ситуации вы станете виновником ДТП, то потерпевший сможет получить компенсационную выплату по ОСАГО в РСА.

Если у вашей СК отозвана лицензия, вы вправе получить страховую выплату в СК виновника ДТП. Если и у СК виновника ДТП отозвана лицензия, вы вправе получить компенсационную выплату по ОСАГО в РСА. Горячая линия РСА: 8 (800) 200-22-75 (для бесплатных звонков по России).

СК, продающие ДСАГО вместе с ОСАГО

Оператор call-центра озвучил 2 варианта оформления ДСАГО:

1. При продлении действующего полиса ДСАГО. Важно, чтобы не было перерыва в страховании.

2. При оформлении КАСКО. ДСАГО будет частью КАСКО.

У меня была такая ситуация: только что закончился полис ОСАГО. В страховании ДСАГО был перерыв в 1 год. Оператор сказал, что мне ДСАГО не оформят. Поэтому я прояснил ситуацию по всем СК. Ситуация оказалась сложная. В итоге пришел в офис Ингосстраха и мне оформили ОСАГО плюс ДСАГО с расширением до 3 млн.рублей, т.к. я давно являюсь их клиентом, имею чистую историю страховых случаев и делаю пролонгацию ОСАГО, плюс раньше у меня уже был полис ДСАГО.

Менеджер в офисе уточнила, что Ингосстрах новых клиентов по ДСАГО без КАСКО не страхует.

1. Покупка ДСАГО возможна как пролонгация действующего договора ОСАГО. Т.е. вы должны являться их клиентом и быть на текущий момент застрахованы по ОСАГО минимум 1 год. Со 2-го года страхования по ОСАГО вам могут оформить ДСАГО.

2. Покупка ДСАГО возможна и с 1 года страхования у них. Это можно сделать сразу после оформления любого договора добровольного страхования, например на дом.

3. Если оформляли КАСКО (с ДСАГО), то со 2-го года возможно разделение этих видов страхования. Т.е. вы сможете оформить только ОСАГО плюс ДСАГО.

Примечание: для ДСАГО нет возможности делать открытый список водителей. И при принятии решения об оформлении ДСАГО смотрят были ли страховые случаи по вашей вине

3) РЕСО-ШАНС тел. +7(495)134-12-84: Со 2-го года ОСАГО есть возможность оформить и ДСАГО (у них называется ДГО).

4) ПРОМИНСТРАХ тел. 8 (495) 984-41-20: ДСАГО есть. Условия при личном обращении в офис.

СК, продающие ДСАГО вместе с КАСКО

5) Интач страхование тел. 8 (800) 444-44-44 (перенаправили на «Ренессанс страхование» , т.к. в конце 2017 года компания INTOUCH стала частью группы «Ренессанс страхование»)

9) ВСК тел. 8 (495) 784-77-00

13) ПАРИ тел. +7 (495) 721-12-21

СК, отказавшиеся от продажи ДСАГО

14) Росгосстрах тел. 8 (800) 200-0-900: на данный момент компания прекратила продажу ДСАГО физическим лицам.

15) Югория тел. 8 (800) 100-82-00

16) МАКС тел. 8 (495) 730-11-01

17) Армеец тел. 8 (495) 730–06–00

18) ГАЙДЕ тел. 8 (800) 444-02-75

21) БАСК тел. в Москве +7 (495) 926-48-10

25) ЭРГО тел. 8 (800) 200-22-24

26) Чулпан тел. 8 (495) 933-73-30

27) Стерх тел. 8 (495) 215-12-26

29) Либерти Страхование тел. 8 (800) 100-21-00 До них трудно дозвониться.

30) Опора тел. 8 (800) 707-71-71. СК Опора передала ОСАГО и КАСКО в СК Ангара: тел. 8 (800) 775-35-60. На горячей линии СК Ангара информацией по ДСАГО не обладают, телефона московского офиса не знают (на сайте его так же нет), говорят приходите в офис лично и узнавайте…

СК, не давшие никакой информации

31) Гелиос тел. 8 (800) 100-70-07. По телефону ответить не смогли. Попросили воспользоваться формой обратной связи на сайте. Написал 28 мая письмо. Ответа не последовало.

32) Страховая бизнес группа (IBG) тел. 8 (800) 700-50-20. Отправил запрос через сайт, т.к. телефон специалиста оказался недоступен. За 3 дня ответ так и не пришел.

Не все покупают полис у СК. Поэтому обращаются к страховому брокеру. Я выбрал 7 брокеров из членов Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ) и написал им письма с вопросом о ДСАГО. Ответили только в Рифамс (rifams.ru) (причем оперативно): «Приобрести сейчас полис ОСАГО вместе с полисом ДСАГО очень трудно. В ряде компаний оформить данный полис можно только при пролонгации (на ТС не старше 5 лет) или при оформлении полиса КАСКО, но по согласованию со страховой.»

Не ответили брокеры: Альтаир (altairins.com), Колемонт Россия (colemontrussia.ru), Энергоэксперт (energoexpert-broker.ru), Эклектика (sb-eklektika.ru), Сетевой альянс (setalliance.ru) и Страховой брокер Сбербанка (broker-sberbank.ru).

Где проверить лицензию страхового брокера см. пункт «Лицензия СК» (выше).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector